Créditos no bancarios: casi el 50% de los préstamos de electrodomésticos tiene atrasos en los pagos

El nivel de endeudamiento de las familias argentinas muestra una escalada preocupante, con porcentajes de mora en la devolución de préstamos que continúan en aumento. En este escenario, dos sectores se destacan por sus cifras críticas: casi la mitad del financiamiento otorgado por las cadenas de electrodomésticos y el 60% de los préstamos de las entidades de créditos “rápidos” registran atrasos en los pagos.

Esta radiografía surge de un informe semestral del Banco Central (BCRA), que analiza un segmento específico del mercado crediticio: las entidades que otorgan préstamos o tarjetas de crédito sin ser bancos. Se trata de las llamadas entidades no financieras de crédito, un universo que abarca desde billeteras virtuales y fintech hasta cadenas de consumo (supermercados, electrodomésticos, automotrices), cooperativas, mutuales y casas de préstamos con requisitos bajos y tasas elevadas.

La radiografía del BCRA y el aumento de la irregularidad

Los números de mora general del sistema son monitoreados mensualmente por el BCRA y también por consultoras especializadas. Por ejemplo, EcoGo calculó que en abril la irregularidad entre entidades no bancarias trepó a 28,6%, cuadruplicando la cifra de hace un año y medio. Además, el 11,5% de estos créditos acumula un atraso de más de doce meses, siendo considerados “irrecuperables”.

El reciente informe del BCRA, publicado este jueves, detalla que este tipo de entidades no bancarias tienen préstamos activos por casi 14 billones de pesos, otorgados a 12,1 millones de personas. La mayoría, unos 7 millones, accedió a financiamiento a través de fintech. En promedio, cada deudor le debe a su prestamista no bancario 1,1 millones de pesos, aunque este saldo promedio por cliente ha caído un 3% desde noviembre.

El costo financiero también fue medido por el Central. La tasa de interés de estas entidades cuadruplicó la inflación (144% anual vs. 35% anual en abril), considerando la Tasa Nominal Anual (TNA). Sin embargo, con otros recargos, el Costo Financiero Total (CFT) excede ampliamente estas cifras. Pese a esto, el BCRA aseguró que las tasas cayeron en lo que va del año, aunque esto aún no se refleja en los índices de irregularidad.

Sectores más afectados: electrodomésticos y créditos “rápidos”

El 27% del dinero prestado por fintech, billeteras y cadenas comerciales tiene 90 días de atraso. El número asciende a 33% al considerar también a aquellos que se demoraron más de un mes. La novedad del informe oficial radica en el detalle de qué tipos de prestamistas no bancarios presentan las cifras más críticas.

La mora más alta se encuentra en una categoría denominada “Resto” por el BCRA, que agrupa a “empresas que otorgan créditos al público en general de manera habitual y no poseen un marco regulatorio específico”. Esto incluye a prestamistas más pequeños, con menores requisitos para otorgar dinero, devoluciones en cuotas (mensuales, quincenales o semanales) y tasas de interés mucho más elevadas que el promedio de las fintech. En este segmento, el atraso en la devolución es del 58,4%, con un saldo promedio de 1,1 millones de pesos por deudor. Históricamente, este grupo ha mantenido una base de demora elevada, con un mínimo cercano al 20% en octubre de 2024.

En el caso del financiamiento otorgado por las cadenas de electrodomésticos, la mora escaló a 44,3%, una cifra alarmante si se compara con el 14,2% registrado a principios de 2025. Estas cadenas han visto disminuir su participación en el universo de prestamistas no bancarios, pasando de 1,5 millones de personas con financiamiento a fines de 2022 a 1,2 millones actualmente.

De las 585 empresas no bancarias registradas por el Central para dar préstamos o tarjetas de crédito, casi el 45% corresponde a la clasificación “Resto”, que es la que exhibe el peor ratio de irregularidad. A pesar de la crítica situación de endeudamiento y las altas tasas, el BCRA observa una tendencia al aumento en la cantidad de entidades que se dedican a prestar dinero fuera del sistema bancario tradicional. Solo en los primeros tres meses del año se dieron de alta 29 empresas, aunque se dieron de baja diez. Desde principios del año pasado, 114 nuevas entidades se sumaron a este universo de prestamistas.