Tarifas e impuestos: cómo el financiamiento con tarjeta de crédito se vuelve clave en el pago de servicios

El pago de impuestos y tarifas en Argentina atraviesa una transformación significativa, con un creciente número de hogares recurriendo al financiamiento con tarjeta de crédito y extendiendo los plazos para cumplir con sus obligaciones. Esta tendencia, impulsada por el fuerte incremento en los costos de los servicios, revela la presión económica que enfrentan las familias, según un análisis de la Fundación Capital y testimonios de empresas del sector.

Las prestadoras de servicios públicos han adaptado sus estrategias, estirando los vencimientos a lo largo del mes para ofrecer un respiro a los usuarios. Sin embargo, el fenómeno va más allá: el uso de la tarjeta de crédito para afrontar estos gastos, la espera hasta el segundo vencimiento o incluso la intimación de corte para abonar, son prácticas cada vez más extendidas.

El impacto del ajuste tarifario en el presupuesto familiar

Un estudio de la Fundación Capital pone en números la magnitud del problema. Para una familia con ingresos equivalentes a dos salarios mínimos, los gastos en tarifas se dispararon del 5,3% en diciembre de 2023 al 22% actual de sus ingresos. En hogares con dos jubilaciones mínimas, la proporción pasó del 5,1% al 17,3% en el mismo período. Incluso en familias con un sueldo promedio de asalariado formal, el salto fue del 3,8% al 10,7%, y en los sectores de mayores ingresos, donde antes representaba el 1,6%, ahora absorbe el 3% de sus ingresos.

Las empresas de cobro extrabancario, termómetro de la situación

El sector de cobros extrabancarios, como Pronto Pago, observa de cerca esta evolución. Mauro Giaccone, CEO de la firma y vicepresidente de la cámara sectorial, destaca el crecimiento del financiamiento con tarjeta de crédito. Si bien esta modalidad representa un 3% del total, su expansión es acelerada. Pronto Pago, que procesa más de un millón de pagos mensuales para unos 5.000 clientes, ha desarrollado una aplicación con calendario de vencimientos y opciones de organización para las familias, además de sumar servicios como extracción de efectivo y depósitos.

Giaccone explica que las comisiones, si bien son ínfimas (0,4% de margen), son cruciales en un negocio de volumen. La mejora en las tarifas de las empresas de servicios públicos ha facilitado las negociaciones para estas comisiones, clave para la sostenibilidad del modelo.

Un mercado competitivo y en transformación

El mercado de cobros extrabancarios cuenta con actores consolidados y en expansión. Pago Fácil, pionera fundada por Franco Macri y hoy parte de Western Union, y Rapi Pago, creada por un consorcio bancario, lideran en la Ciudad de Buenos Aires y el AMBA. Pronto Pago, por su parte, pisa fuerte en el interior del país, expandiéndose tras la adquisición de Bica en Santa Fe, sumando 200 bocas de cobro para totalizar unas 2.000.

Otras redes destacadas incluyen ProvinciaNet del Banco Provincia en Buenos Aires, Ripsa en Mar del Plata, Pluspago del Banco de Santa Fe y Cobro Express en el norte. Estas firmas gestionan el proceso para que los pagos se imputen de inmediato a las empresas de servicios, aunque el dinero demore en llegar.

A pesar de la migración hacia plataformas digitales, el 40% de las personas aún elige pagar presencialmente, utilizando diversas modalidades como débito, QR y, cada vez más, las principales tarjetas de crédito como Visa y Mastercard. Las empresas de servicios y agencias recaudadoras de impuestos, como ARCA, cuentan con la posibilidad de corte de servicio o bloqueo de facturación para evitar grandes atrasos, aunque también ofrecen planes de pago y moratorias casi permanentes para adaptarse a la realidad económica de los usuarios.

Nuestra industria está desafiada a una fuerte transformación por la lógica migración a las plataformas digitales. ¿Qué hicimos? Desarrollamos una app de pago, con calendario de vencimientos, y ayudando con diferentes opciones para que se pueda organizar mejor la familia. Sumamos servicios, desde la extracción de efectivo y hasta hacer depósitos, además de giros, algo muy valorado en el interior.