Créditos UVA: qué ingresos exigen los bancos y de cuánto es la cuota para comprar una vivienda

La vuelta de las líneas de crédito hipotecario UVA (Unidad de Valor Adquisitivo) marcó la agenda financiera argentina, pero el principal obstáculo para los interesados en adquirir una vivienda propia sigue siendo la demostración de ingresos mensuales que permitan calificar para el financiamiento. En un escenario de alta inflación y salarios rezagados, la brecha entre los requisitos bancarios y la realidad del bolsillo de la clase media plantea un duro desafío para el acceso al techo propio.

El principal condicionamiento para los solicitantes radica en la relación cuota-ingreso. Por norma general del sistema financiero, la cuota inicial de un préstamo hipotecario no puede superar la cuarta parte (el 25%) de los ingresos netos declarados por el titular o el grupo familiar co-solicitante. Este límite técnico determina que, más allá de los pisos mínimos que declara cada banco, el nivel de ingresos real requerido para concretar la compra de un inmueble estándar es considerarblemente más elevado.

Los ingresos mínimos que solicitan los bancos

Las exigencias varían de manera sustancial según la entidad financiera. En el extremo más alto de los requisitos se ubica el Banco Supervielle, que solicita ingresos mínimos demostrables superiores a los $5.000.000. Le sigue el Banco Credicoop, con una base de $3.500.000, y el Santander, que establece un piso de $2.240.000 para el caso de compra de vivienda permanente.

En un escalón intermedio se encuentran el BBVA, que exige demostrar ingresos por encima de cuatro salarios mínimos, vitales y móviles (lo que equivale a $1.489.600 a la fecha), y el ICBC, con un piso de $1.400.000. Por su parte, el Banco Del Sol presenta la exigencia de ingreso mínimo más accesible del grupo de entidades que fijan este requisito, con un piso de $1.000.000.

El mapa de las cuotas mensuales para un departamento de US$ 100.000

La tasa de interés que aplica cada banco determina de manera directo el monto de la cuota inicial. Al simular la compra de una propiedad valuada en US$ 100.000 a pagar en un plazo de 20 años (salvo excepciones), se observan brechas significativas entre las entidades. El ICBC ofrece la cuota inicial más baja, estimada en $828.676 con una tasa del 6,9%. En una franja competitiva del 7,5% de tasa se ubican el BBVA y el Banco Ciudad, ambos con una cuota de partida de $867.281.

Otras entidades promedian cuotas en torno al millón de pesos para el mismo plazo. El Banco Credicoop (tasa del 8%) arranca con una cuota de $900.100, mientras que el Banco Macro (tasa del 8,5%) se ubica en los $933.498. El Banco Del Sol (tasa del 9%) requiere un pago inicial de $967.431. En tanto, el Banco Galicia y el Santander (ambos con tasa del 9,5%) registran cuotas mensuales de $1.001.908. El Banco Patagonia (tasa del 9,7%) exige $1.015.845, y el Banco Comafi (tasa del 9,5%) se sitúa en los $1.011.260. En el segmento digital, Brubank (tasa del 12%) presenta una cuota inicial de $1.181.664.

Para plazos de amortización más cortos, de 15 años, las exigencias mensuales se elevan notablemente. El Banco Hipotecario (tasa del 10,5% a 15 años) demanda una cuota inicial de $1.072.392, mientras que el Banco Supervielle (tasa del 15% a 15 años) registra la cuota de partida más alta del mercado, alcanzando los $1.411.157 mensuales.